Las 3 preguntas más importantes que debes hacerte antes de contratar un seguro:
Cuando vamos a contratar un seguro, sea cual sea el riesgo que queremos asegurar (un vehículo, una casa, un edificio, un comercio, una empresa, nuestra vida…), normalmente nos dirigimos a un Productor de seguros, aunque en la actualidad está muy de moda utilizar las páginas de seguros, los cuales tienen claras desventajas que puedes revisar.
Cuando vamos a contratar un seguro, sea cual sea el riesgo que queremos asegurar (un vehículo, una casa, un edificio, un comercio, una empresa, nuestra vida…), normalmente nos dirigimos a un Productor de seguros, aunque en la actualidad está muy de moda utilizar las páginas de seguros, los cuales tienen claras desventajas que puedes revisar.
Donde sea que nos informemos, antes de firmar el seguro debes hacerte como mínimo, tres preguntas. Ninguna de ellas está relacionada con el precio del seguro, ya que aunque puede ser un punto importante para ti, no sirve de nada tener un seguro, por muy barato que sea, si no cubre lo que necesitas.
Las tres preguntas que debes hacerte, sí o sí, son las siguientes:
1.¿El seguro cubre mis necesidades?
Esta es la pregunta más importante que debes hacerte, ya que puede haber seguros muy buenos que a ti no te sirven porque no cubre tus necesidades, por lo que es más importante centrarte en el estudio de tus necesidades en relación a las coberturas ofrecidas, que en si el seguro tiene mejor reputación que otros.
Por ejemplo:
-Si tu vivienda habitual es un chalet individual necesitarás un seguro que cubra las tuberías enterradas, ya que es muy habitual sufrir roturas en la instalación que circula por la parcela del chalet.
-Si tienes una empresa que realiza trabajos en instalaciones de otras empresas (montaje de maquinaria, reparaciones, obras…) necesitarás contratar un seguro que garantice los daños que puedas ocasionar tú o los empleados de tu empresa, en las instalaciones de terceros, durante la realización de los trabajos que te hayan contratado.
-Si tienes una vivienda destinada a alquilarla, necesitarás un seguro que cubra los daños que puedan ocasionarse al inquilino por las propias instalaciones de tu vivienda o que te pueda garantizar la defensa jurídica ante los posibles impagos, desahucios, apropiación indebida… por parte de los inquilinos legales de tu vivienda.
En resumen, si tu seguro del hogar no cubre tus necesidades, realmente no es el seguro que tú necesitas, por lo que es muy probable que no merezca la pena ahorrarse unos euros y/o incluso contratar un seguro, si no cubre tus necesidades reales.
2.¿Qué exclusiones tiene el seguro?
Esta es otra de las preguntas más importantes, ya que cuando vas a contratar el seguro, el mediador te “vende” las bondades del mismo para que lo contrates, pero únicamente te dice lo bueno, nunca te hablan de las exclusiones, ya que en muchos casos si supieras las exclusiones que figuran en el contrato es muy probable que no lo firmaras.
Por ejemplo, en cuento a seguros de hogar se refiere, para que tengas claro lo que pueden suponer las exclusiones existentes en cada una de las garantías del seguro (que suelen provocar pérdidas económicas muy cuantiosas).
Todas estas exclusiones, si bien no debería ser así, nadie que tenga un mínimo interés en que contrates el seguro te las nombra y mucho menos te las explica, motivo por el cual aconsejamos contratar un asesor independiente al que le sea totalmente indiferente con quien tengas contratado tu seguro, sino que se preocupe en que cubra tus necesidades para evitar la gran mayoría de problemáticas que surgen con las compañías de seguros.
3. ¿Las sumas aseguradas son las correctas?
Finalmente debes preguntarte si las sumas aseguradas del seguro son las correctas y las que necesitas, ya que tiene la misma importancia tener las garantías que necesitas contratadas como que estén correctamente contratadas, porque te pueden generar igualmente problemas y en muchos casos perjuicios económicos.
Por ejemplo, si la suma asegurada del continente o contenido de tu hogar es inferior a lo que realmente hay, es decir, existe infraseguro, la compañía puede aplicarte la regla proporcional que te provocará una importante pérdida económica.
Para evitar este hecho, concretamente en los capitales de edificio y contenido, puedes revisar lo siguiente:
5 claves para asegurar el EDIFICIO:
Si tienes un seguro de hogar, comunidad o comercio, y no sabes cuál es la cantidad correcta con la que debes asegurar el continente, aquí tienes 5 claves para no equivocarte y poder contratar un seguro que cubra tus necesidades.
1. Sólo se tiene que tener en cuenta el coste de reconstrucción o reforma
Este es el punto más importante, ya que es un error habitual asegurar la vivienda, la comunidad o el local, por el valor comercial o de venta.
Es decir, si el valor de venta es de 200.000 €, es muy probable, que el coste de reconstrucción únicamente sea de 100.000 €, por lo que si se asegura por 200.000 € estarás pagando una prima muy superior y además, el seguro en ningún caso te pagará más de los 100.000 € que valdría reconstruirla por completo.
2. El valor del solar no importa
Cuando se calcula el valor del continente nunca se tiene en cuenta el valor del solar, es decir, no es importante si vives en el centro de la ciudad o en la periferia, ya que no hay que tener en cuenta el valor del suelo, encontrándose habitualmente el valor del solar relacionado con el valor de venta que hemos visto anteriormente.
3. Tipo de edificación
Es importante, para el cálculo, el tipo de edificación, ya que, por ejemplo, el coste unitario de construcción de una vivienda no es el mismo si se encuentra en un edificio de viviendas, si es una vivienda unifamiliar, pareada, etc., o sí la comunidad es un edificio sin servicios comunes, si tiene piscina, jardines, pistas deportivas…
4. Calidad de la construcción
Se debe tener en cuenta la calidad de la construcción, es decir, si es media, baja o de alta calidad, ya que no es lo mismo que el suelo sea de cerámica que de mármol italiano, debido a la diferencia de precio por metro cuadrado de construcción.
5. Saber que incluye en el continente la compañía aseguradora
A la hora de contratar un seguro hay que saber que engloba la compañía en el continente, ya que, por ejemplo, si los aparatos de aire acondicionado se incluyen en el continente, puede haber una diferencia de valoración muy alta dependiendo del valor y número de los aparatos que tenga.
1. Saber que incluye en el contenido la compañía aseguradora
A la hora de contratar un seguro hay que saber que engloba la compañía en el contenido, ya que, por ejemplo, si los muebles de cocina se incluyen en el contenido (para algunas compañías forma parte del continente), puede haber una diferencia de valoración muy alta dependiendo del valor de los mismos, estando en una cantidad media de los 5.000 €.
2. Conocer cómo valora la Compañía el contenido.
Es muy importante conocer si la compañía valora los bienes a valor real, es decir, si tiene en cuenta la antigüedad, el uso… o no, ya que, existen muchos bienes (aparatos electrónicos, electrodomésticos, ropa…) que pierden mucho valor de una forma rápida y se debe tener en cuenta esta depreciación en el momento de contratar un seguro.
3. Realizar un inventario
Para poder ajustar la cantidad que debe contratar de contenido, realice un inventario valorado por estancias, teniendo en cuenta la totalidad de bienes en el interior, muebles, aparatos, enseres de hogar y personales.
4. Realizar un reportaje fotográfico
Efectúa un reportaje fotográfico fechado, desde la puerta de acceso a cada estancia, para poder constatar en caso de siniestro los bienes que hay en el interior de cada una de ellas, que debe de corresponderse con los bienes valorados en el inventario.
Este reportaje es muy importante, en caso de robo o de incendio grave por ejemplo, ya que podrá facilitarlo al perito que remita la Compañía, comprobando y justificando en su informe que bienes había.
5. Guardar facturas, justificantes de compra, instrucciones de uso
Para poder justificar el valor con el que has calculado el seguro, así como la preexistencia de los bienes en caso de, por ejemplo, robo o incendio grave, guarda cualquier documento que demuestre la propiedad, el valor y la existencia del mismo, evitando una posible exclusión, por parte de la compañía, con perjuicios económicos graves.
CONCLUSIÓN: No deberíais nunca, nunca, nunca contratar un seguro sin antes haberos hecho estas preguntas y haberlas contestado, bien mediante vuestros conocimientos o contratando los servicios de un asesor total y realmente independiente.
Es más importante prevenir, que lamentarse posteriormente de no haber contratado el seguro que realmente necesitas.
Recuerda “somos asesores de seguros, nos dedicamos al asegurado,
y te ayudamos a hacer grande la letra pequeña de tu seguro”.
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